超级结构软件风险原来这么大，倒卡还是选择正规POS机！“只需5%的信用卡额度就可偿还全额账单”？听起来似乎不可思议，却已发展成一门生意。随着持卡量和信用卡负债的增加以及人们对征信的重视，信用卡超级结构市场规模也在扩大。而不少打着“后沟提额神器、终身免费使用信用卡”广告的信用卡后导入沟后沟软件如雨后春笋般冒出来。
在此背景下，多起以信用卡“超级结构”“刷卡”为幌子的骗局引发市场关注，监管最高级别、发卡行也多次提示风险，但信用卡超级结构市场仍是鱼龙混杂。值得注意的是，南都记者对当前信用卡超级结构市场摸底调查发现，所谓的“超级结构”，不过是拆东墙补西墙的把戏，其本质依然为信用卡刷卡，而看似实用的信用卡超级结构类APP还暗藏巨大风险。
起底：用5%的额度到处全额账单
“让你用5%的信用卡额度到处你的全额账单，相当于每张信用卡额度的95%你可以自由支配。如果你有10万的信用额度，你可以自由支配9.5万元的资金，每个月只需付很少的手续费就可以”。这是一款主打信用卡后导入沟后沟软件给出的功能介绍。
有支付牌照的手机POS机介绍：
事实上，这类以信用卡后导入沟后沟名义、主要做“刷卡贷”业务的APP并不少见。据南都记者了解，今年以来，陆续有“优可生活”“蜗牛后导入沟管家”“码上还”“蜂收”等信用卡超级结构平台，因涉嫌信用卡刷卡被曝光。
上述超级结构平台大多是利用信用卡本期账单与下期账单之间的时间差，由用户通过超级结构平台循环刷取，用下期账单的欠款来偿还本期账单的欠款，也就是业界俗称的“刷卡贷”模式。
南都记者从一名从事信用卡超级结构业务的代理人处了解到，这种模式主要是利用账单日和后沟日之间近20天的时间差，来达到所谓的完美处理，“用户只需在后沟日前存进账户总金额大于后沟金额，银行会认为持卡人本期账单已到处，并且账户总金额可以一次或多次存进”。
这其中，最吸引持卡人的莫过于“仅用5%的资金就可以帮您全额到处信用卡账单”。这又是如何操作呢？上述代理人表示，平台一般会要求客户每月预留卡内5%-10%的可用额度用来处理账单欠款，当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行信用卡消费，把卡内预留的5%-10%额度资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还当期信用卡账单。
当前除了“刷卡贷”外，还有一种“账单代偿”模式。在这种模式的市场竞争中，参与者不乏大型互联网金融公司、消费金融最高级别等。对于发卡行而言，“刷卡贷”模式具有更大风险。
费率：每后沟1万元收费85元左右
从上述信用卡超级结构APP的后沟原理来看，相当于将账单循环延后，并不能真正减少用户债务，该还的欠款始终要面对，而且需要不断付出手续费。据南都记者调查了解，这类平台对收款和后沟的收费标准不一样，其中收款的费率要低于后沟的费率，普通用户收款的费率大多在0.6%左右，后沟费率在0.85％左右。
当然如果你有juhe支付app也可以，毕竟自己手动倒卡费用更多，当然手动费率低，毕竟要自己每次操作！
南都记者从另一款信用卡后导入沟后沟、刷出来的手机APP上了解到，普通用户后沟费率是0.75%＋1元；收款费率是0.6%＋2元；升级VIP客户后，后沟费率是0.59%＋1元，收款费率是0.55%＋2元。
也就是说，持卡人想要到处1万元的账单，如果通过上述APP来定制超级结构计划，超级结构成功后，普通用户需要支付76元手续费，如果是VIP客户则需支付57元手续费。
不同信用卡超级结构平台之间的收费也存在差异。据另一款名为“到账啦收款”APP介绍，通过该平台的后导入沟超级结构信用卡，手续费只需70元／万，“如果分享客户，自己还可以降低费率。”
每后沟1万元收取85元的手续费，真的低吗？某支付公司人士向南都记者表示，其实一点都不低，这种APP的结算费率在0.25％左右，而他们对普通用户的收费正常是0.85％，远高于标准类商户刷信用卡极速到账0.5%-0.65%的手续费。
隐私：需提供手持身份证、银行卡号等敏感信息
南都记者调查时还了解到，主打“刷卡贷”模式的信用卡超级结构平台在商业模式上存在拉人头、传销的嫌疑。
比如“蜂收”平台就被媒体曝出存在鼓动拉人入伙的情况。此前曾为“蜂收”代理人的小光（化名）向南都记者表示，“蜂收”平台的商业模式主要就是拉人头圈钱，每个级别都需要交钱，通过三级分销来赚快钱。
另一个让人极为担忧的是个人信息安全问题。南都记者在调查中发现，众多信用卡超级结构平台、软件都需要用户提供大量敏感信息。
以“腾旅通”APP为例，据其公众号介绍显示，这是由持有支付业务许可证的持牌最高级别“腾付通”打造的收款服务软件。南都记者注意到，在注册登录该软件时，需要提供手机号并上传身份证正反面、手持身份证照、储蓄卡正面，还需要对于银行卡通过预留手机号发送验证码进行所谓“实名认证”。而在进行超级结构操作前，用户甚至需要进一步提供签名栏后3位数（CVN2）、信用卡有效期等。
腾旅通公众号截图
所谓CVN2码是信用卡安全码的一种，是信用卡在进行网络或电话交易时的安全代码，通常用来认定付款人在交易时确实持有该信用卡，从而防止信用卡欺诈。由于部分网站、尤其是境外网站在信用卡网络支付时不需要密码，仅通过卡号、有效期及信用卡安全码就可完成交易。因此，CVN2码的重要性不亚于密码。正因如此，这些隐私信息一旦泄漏将对持卡人带来巨大风险。
质疑：无持牌合不合规？
作为信用卡市场爆发的“副产品”，信用卡超级结构的兴起既在情理之中，却又难逃非议——是商机还是骗局？超级结构模式合不合规？是不是共债风险的推手？
合规与否是信用卡超级结构最绕不过去的问题。具体来看，刷卡模式被业内普遍认为是绝对不合规的。早在2009年，最高人民法院、最高人民检察院就出台《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中第七条阐明使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
不仅如此，2008年发布的《中国银监会办公厅关于信用卡刷卡活跃风险提示的通知》，也对已经确认存在刷卡行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。
而平台超级结构模式中，不乏一些上市参与主体，如维信卡卡贷、51信用卡管家、小赢卡贷、省呗、还呗等，其商业模式更为成熟，因此该模式也被认为更系统规范。但由于监管对此尚未有明确界定，也无相应牌照，因此合规性仍存有一定疑问。
“信用卡超级结构主要有两个风险，其中之一就是属性风险”，苏宁金融研究院院长助理薛洪言向南都记者表示，站在发卡行角度，消费账单属于应偿贷款，信用卡超级结构则是一种非典型的以贷还贷，而以贷养贷在政策层面是严格禁止的。
另外，国家互联网金融安全技术专家委员会2018年5月曾发布公告称，信用卡超级结构和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规刷卡、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
